Итак, вы решили создать сервис приема платежей на сайте. Спрос на услуги по приему и обработке интернет-платежей стабильно растет по всему миру. Рынок находится в состоянии непрерывного расширения благодаря постоянному притоку коммерческих, некоммерческих и даже государственных организаций, продающих свои товары и услуги через интернет. Тем самым рынок создает достаточно места для успешной и прибыльной деятельности не только уже состоявшимся крупным платежным компаниям, но и новичкам. Особенно, на развивающихся рынках, пока туда не зашли все крупные поставщики платежных услуг.
Если с мотивацией создать платежный сервис проблем нет, то наверняка возникает много вопросов, а с чего собственно начать бизнес по приему и обработке интернет-платежей?
Имея 13 летний опыт в управлении и создании платежных систем и сервисов, наша компания решила создать для новичков инструкцию, в которой будут собраны наиболее важные моменты организации платежного бизнеса. Собственно, эта инструкция собрала в себе все те вопросы, которые мы наиболее часто получаем от стартапов.
Как создать сервис приема платежей на сайте? Часть 1. Какие платежные средства интегрировать в первую очередь.
В мире существует огромное количество платежных средств, используемых для расчета за товары или услуги через интернет. Электронные деньги, криптовалюты, предоплаченные ваучеры, SMS-платежи, банковские переводы, электронные чеки и, конечно же, банковские платежные карты – наиболее популярные классы платежных средств с разной степенью активности использования для перевода денег от интернет-покупателя к интернет-продавцу.
Поставщик платежных услуг (Payment Service Provider), помогающий интернет-продавцам принимать платежи через интернет, берет за свои услуги либо фиксированную плату за обработку каждой транзакции, либо определенный процент от ее суммы, либо и то и другое. Соответственно, чем больше транзакций платежная компания обработает, тем больше денег она заработает.
Начинающему поставщику платежных услуг в первую очередь нужно предлагать своим потенциальным клиентам прием интернет-платежей с использованием тех платежных средств, которые наиболее популярны у покупателей стран, в которых платежный сервис планирует оказывать услуги.
Популярность каждого платежного средства меняется от региона к региону и от страны к стране. Есть глобальные лидеры, которые одинаково популярны при расчетах практически по всему миру. И есть локальные платежные инструменты, занимающие второе, а иногда и первое место в рейтинге предпочтений у покупателей и продавцов какой-либо отдельно взятой страны.
Согласно Nilson Report, Май 2017/выпуск 1109 карты Visa, Union Pay, MasterCard, JCB, Diners Club / Discover и American Express сгенерировали порядка 257,17 миллиарда транзакций у продавцов в 2016 году. Эти транзакции включают все коммерческие и потребительские кредиты, дебетовые и предоплаченные продукты. Показанные на схеме дебетовые карты включают предоплаченные карты. Карты Visa включают Visa Inc. и Visa Europe, которые в июне 2016 года стали единой компанией.
Глобальными лидерами являются банковские платежные карты, в частности VISA и MasterCard.
Отчет EcommerceWiki, который построен из нескольких источников, включая публикации поставщиков платежных услуг, новостных веб-сайтов и торговых ассоциаций электронной торговли, собрал наиболее актуальные способы оплаты в Европе:
Таблица 1. Платежные средства в Европе
| Страна | Платежные средства |
| Голландия | 1. iDEAL – 56% marketshare 2. Credit cards (1. MasterCard, 2. Visa, 3. American Express) – 12% |
| Бельгия | 1. Bancontact/MisterCash – 32% 2. Credit cards (1. Visa – 30%, MasterCard – 20%, American Express – 2%) 3. Online Banking: KBC/CBC Online, ING Home’Pay and Belfius Direct Net, SOFORTBanking – 8% |
| Люксембург | 1. Credit cards (1. Visa, 2. MasterCard) 2. PayPal 3. SEPA direct debit 4. SEPA credit transfer (regular Bank Transfer)
|
| Франция | 1. Local debit/credit cards – Carte Bancaire, e-Carte Bleue (both co-branded Visa or MasterCard) 2. Credit cards (1. Visa, 2. MasterCard, 3. American Express) 3. PayLib (eWallet) 4. PayPal |
| Germany | 1. ELV (SEPA direct debit) 2. Credit cards (1. Visa, 2. MasterCard, 3. American Express) 3. PayPal 4. SOFORTbanking (online bank transfer) 5. Giropay (online bank transfer) |
| Англия | 1. Credit cards – 1. Visa (dominant 70-80%), 2. MasterCard, 3. American Express 2. Debit cards – 1. Visa Debit, 2. Maestro 3. PayPal 4. Bank Transfers |
| Италия | 1. Cartasi (local credit card co-branded with Visa or MasterCard) 2. PostePay (visa co-branded card) 3. MyBank (online bank transfer, multiple banks participating) 4. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 5. PayPal |
| Австрия | 1. EPS e-Payments (internet banking transfers, multiple banks participating in one scheme) 2. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 3. PayPal 4. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) 5. SEPA Direct Debit 6. SOFORTbanking |
| Denmark | 1. Dankort (debit card) 2. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 3. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 4. PayPal 5. Klarna |
| Финляндия | 1. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 2. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 3. Klarna 4. PayPal |
| Ирландия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. PayPal 3. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) 4. SEPA Direct Debit |
| Норвегия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Bankaxess (internet banking transfers, multiple banks participating in one scheme) 3. PayPal 4. Bank Transfers 5. Klarna |
| Швеция | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Bank Transfers 3. Klarna 4. PayPal |
| Португалия | 1. MultiBanco (offline, ATM-based payment method) 2. Payshop (offline, ATM-based payment method) 3. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 4. PayPal 5. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) |
| Испания | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal Internet banking environment (if supported by bank) 3. Trustly (overlay online bank transfer service) 4. PayPal |
| Швейцария | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. SOFORTbanking 3. PostFinance Card (Debit card) 4. Bank Transfers |
| Болгария | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. PayPal 3. Bank Transfers 4. Others (paysafecard, bitcoin, …) |
| Хорватия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. PayPal 3. Bank Transfers |
| Республика Чехия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal 4. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) |
| Литва | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal |
| Венгрия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal 4. Bank Transfer |
| Эстония | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal 4. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) |
| Латвия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal 4. SEPA Credit Transfer (regular Bank Transfers) |
| Польша | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) – Installments needed for maximum conversion 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal Internet banking environment (if supported by bank) 3. SOFORTbanking 4. PayPal |
| Румыния | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. PayPal 4. Bank Transfer |
| Словения | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal internet banking environment (if supported by bank) 3. Bank Transfer |
| Украина | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. Pay-by-Links (bank transfers initiated through payer’s personal Internet banking environment (if supported by bank) 3. QIWI (wallet) 4. Bank Transfer |
| Исландия | 1. Credit cards (Visa, MasterCard, American Express) 2. PayPal 3. Bank Transfers |
Бразильские покупатели предпочитают оплачивать покупки в рассрочку и boleto. Большая часть турецких покупателей при оплате используют банковские карты. Бельгийцы предпочитают оплачивать покупки через локальный платежный бренд Bancontact/MisterCash.
В России представлено десятки электронных платежных систем. Часть из них даже известна за пределами Российской Федерации. Согласно статистической информации, собранной из разных источников, наиболее популярными платежными средствами у россиян являются:
- Яндекс.Деньги
- WebMoney
- Qiwi
- PayPal
Обратите внимание, что предпочтения в оплате и способ оплаты на рынке могут меняться со временем. На рынке могут появиться новые платежные инструменты, которые быстро отхватят долю рынка, а доли рынка могут быть разными для каждого онлайн-продавца и отрасли даже в одной стране (например, азартные игры, страхование).
Для начала мы рекомендуем для поставщика платежных услуг обязательно предлагать своим клиентам прием платежей с использованием банковских платежных карт VISA и MasterCard, плюс прием одного или двух наиболее популярных локальных платежных методов.
В следующей части инструкции будут рассмотрены бизнес-модели ведения бизнеса.
