Летом 2018 года команда eComCharge дополнила свою процессинговую SaaS платформу beGateway еще одним функционалом – настраиваемой автоматической маршрутизацией карточных транзакций к нужному банку-эквайеру в зависимости от BIN карты или BIN-routing. Этот функционал является частью SMART- routing (умной маршрутизации платежных транзакций), разработку которой команда планирует реализовать в ближайшее время.
Благодаря новому функционалу себестоимость интернет-эквайринга для арендаторов процессинговой системы под собственным брендом уже снизилась в среднем на 0,6%. Потому что процессинговые компании получили возможность направлять платежные карточные транзакции для обработки тем банкам-эквайерам, для которых эти транзакции являются Intraregional, Domestic или даже On-us.
Возможно, эта цифра выглядит не очень впечатляющей, но здесь вступает в силу закон больших чисел. При ежемесячном обороте в €10.000.000 для интернет-бизнеса это оборачивается ежемесячной экономией в €60.000 на стоимости приема карточных платежей. А для платежного агрегатора этот же оборот принесет дополнительные €60.000 ежемесячной прибыли.
Как это работает лучше всего пояснить на примерах.
Как определяется себестоимость обработки платежа для процессинговых компаний
Не секрет, что себестоимость обработки платежа в интернет-эквайринге во многом определяется типом платежной транзакции. Существует 4 типа, в зависимости от которых варьируется размер интерченджа (от англ. interchange fee, перевод на русский- взаимообменный сбор) — межбанковского вознаграждения, которое получает банк-эмитент каждый раз, когда выпущенная им карта используется как средство платежа в транзакции, обработанной банком-эквайером.
Интерчендж включается в комиссионное вознаграждение банка-эквайера, уплачиваемое интернет-продавцом. Величина интерченджа устанавливается платежной системой (VISA, MasterCard и т.д.), членами которой являются и эмитент, и эквайер. От нее зависят тарифы за интернет-эквайринг для продавцов и процессинговых компаний, предлагающих услуги агрегатора платежей.
Типы транзакций в порядке возрастания интерченджа:
- On-us- транзакция, для которой один и тот же банк является одновременно и эмитентом платежной карты, и эквайером, обрабатывающим платеж с ее участием. В этом случае интерчендж просто отсутствует.
- Domestic — транзакция, для которой эмитент и эквайер находятся в пределах одной страны. В зависимости от платежной системы интерчендж может колебаться в среднем от 0,2% до 1% и выше от суммы платежа.
- Intraregional — транзакция, для которой эмитент и эквайер находятся в разных странах, но в пределах одной географической зоны, установленной платежной системой. В этом случае интерчендж варьируется в среднем от 0,6% до 1% и выше от суммы платежа.
- Interregional — транзакция, для которой эмитент и эквайер находятся в разных географических зонах. Интерчендж для таких транзакций самый высокий.
BIN-routing. Примеры
Пример 1. Интернет-магазин
Представим интернет-магазин, у которого основной объем продаж приходится на страны ЕС и США. Этот магазин через поставщика платежных услуг, арендующего процессинговую платформу beGateway, подключен одновременно к двум банкам-эквайерам. Один эквайер находится в ЕС, второй — в США.
Используя новую возможность процессинговой платформы beGateway, процессинговая компания настраивает маршрутизацию транзакций интернет-магазина таким образом, чтобы транзакции по картам, выпущенным банками ЕС, направлялись для обработки европейскому эквайеру. А транзакции по картам банков США — американскому.
В момент, когда покупатель вводит номер своей банковской карты на платежной странице интернет-магазина, процессинговая платформа beGateway по BIN карты определяет банк-эмитент, страну, в которой он находится, и автоматически направляет транзакцию соответствующему эквайеру для обработки платежа.
Такой подход выгоден и поставщикам платежных услуг, и интернет-магазину.
Поставщик платежных услуг получает возможность предложить интернет-магазину прием карточных платежей по более низким тарифам без снижения собственной маржи, что является очевидным конкурентным преимуществом.
Интернет-магазин в свою очередь получает возможность оптимизировать и сократить собственные расходы на прием платежей по банковским картам, а значит увеличить свою прибыль.
Пример 2. Платежный агрегатор
Предположим поставщик платежных услуг оказывает услугу агрегации карточных платежей. К нему подключены интернет-магазины из разных стран мира. Но основной объём платежей приходится на банковские карты из ЕС, США, России и стран Азии.
Используя новую возможность процессинговой платформы beGateway, процессинговая компания может настроить маршрутизацию транзакций своих клиентов таким образом, чтобы каждая транзакция являлась Intraregional или Domestic для того банка-эквайера, в который она направляется. Более того, в рамках одной страны, например России, поставщик платежных услуг может настроить маршрутизацию транзакций таким образом, чтобы большинство из них являлись On-us транзакциями для соответствующих российских эквайеров, которые одновременно являются крупнейшими российскими эмитентами. Если, конечно, подписаны соответствующие договоры о сотрудничестве между поставщиком платежных услуг и этими еквайерами.
В данном случае настраиваемая маршрутизация транзакций в зависимости он BIN карты, предлагаемая SaaS платформой beGateway, позволяет арендатору существенно снизить себестоимость процессинга карточных платежей. Что в свою очередь дает возможность процессинговой компании как увеличить собственную прибыль, так и предложить наиболее ценным мерчантам более привлекательные тарифы за прием платежей.
