Любая компания стремится увеличить свою прибыль. Это правило бизнеса. И поставщики платёжных услуг не являются исключением из этого правила.
Но индустрия приема и обработки платежей имеет свои особенности.
1. Во-первых, это в основном низко маржинальный бизнес. Процессинговые компании, помогающие обычным интернет-торговцам принимать платежи от покупателей, как правило, получают не более 2% от суммы каждой транзакции, которую они обработали.
Исключение составляют те платежные сервисы, которые обслуживают высоко рисковых торговцев. В этой нише исторически считается нормальным брать и платить до 10% от суммы платежа за содействие в его получении.
2. Во-вторых, здесь нельзя время от времени увеличивать стоимость услуг для своих клиентов, как это происходит в иных областях сферы обслуживания, — в мобильной связи, сервисах интернет-телевидения и так далее.
Вот и получается, что по большому счету поставщики платежных услуг, вовлеченные в прием и обработку платежей через интернет, имеют всего два пути для увеличения собственной прибыли: наращивать клиентскую базу, чтобы, соответственно, увеличить объём обрабатываемых платежей, и максимально сокращать свои расходы.
Лучше всего конечно одновременно делать и то, и другое. Причем «другое», — то есть сокращение расходов, — особенно важно для начинающих платежных сервисов. Просто потому, что клиентская база, как правило, формируется не моментально.
И, даже в тех случаях, когда солидная основа для нее уже есть, например, когда банк-эквайер запускает собственного поставщика платежных услуг (чтобы предложить своим существующим клиентам полнофункциональный сервис по приему банковских карт через интернет), все равно пройдет определенное время, прежде чем новый платежный сервис сперва выйдет на безубыточность, потом начнет приносить прибыль, и, наконец, окупит все затраты, связанные с его созданием и запуском.
Впрочем, даже те компании по приему и обработке интернет-платежей, которые уже успешно работают и генерируют хорошую прибыль, никогда не упустят возможности сократить свои текущие расходы. Ведь сэкономленные деньги могут стать премией для руководства компании и ее сотрудников, или прибавкой к дивидендам для владельцев, или дополнительными инвестициями в дальнейшее развитие бизнеса. Были бы деньги, а уж достойное применение им всегда найдется.
Вопрос создания и роста клиентской базы — это в любом бизнесе вопрос грамотного, качественного маркетинга и хороших, опытных менеджеров по продажам. А сегодня мы бы хотели порассуждать о снижении первоначальных затрат на подготовку и запуск бизнеса для начинающего поставщика платежных услуг, и сокращении текущих расходов для уже работающей компании, которая помогает интернет-торговцам принимать платежи от клиентов и покупателей.
Какая самая затратная часть у стартапа процессора электронных платежей?
Знаете, на что больше всего уходит денег при подготовке к запуску нового платежного интернет-сервиса?
- Не на юридические формальности, связанные с регистрацией самой компании и получением необходимых разрешений и лицензий от регулирующего органа, если таковые требуются.
- Не на создание красивого, удобного, информативного веб-сайта будущего поставщика платежных услуг, хоть это и важно.
- Не на найм опытного персонала, хотя это тоже не дешево.
- И не на аренду уютного офиса, где этот персонал будет работать.
Нет. Большая часть бюджета, выделенного на подготовку к запуску сервиса по приему и обработке интернет-платежей уйдет на то, без чего этот сервис просто не может работать — на процессинговую систему.
Процессинговая система — это сердце любого поставщика платежных услуг. Это сложный комплекс, состоящий из специального программного обеспечения и, как минимум, нескольких веб-серверов, на которых оно установлено и запущено. Причем, именно программное обеспечение — это самая важная и дорогая составная часть процессинговой системы.
У поставщика платежных услуг есть выбор: разработать программное обеспечение процессинговой системы своими силами, заказать его разработку сторонней компании, или купить уже готовую лицензионную копию. Какой бы путь не был выбран, расходы на приобретение программного обеспечения процессинговой системы для приема интернет-платежей будут выражаться шестизначным числом в евро. Точная сумма зависит от функциональности процессинговой системы. Чем больше она умеет, тем дороже она стоит. И это справедливо.
Цифры из нашего опыта
Из опыта нашей компании eComCharge заметим, что на разработку и написание кода простейшей версии программного обеспечения процессинговой системы, предназначенной исключительно для работы с платежами по банковским картам VISA и MasterCard, и обладающей минимальной базовой функциональностью, требуется около 3.300 часов труда высококвалифицированного программиста. Это примерно полгода работы команды разработчиков из 3-х человек.
Желающие могут самостоятельно умножить это время на среднюю зарплату соответствующего специалиста в своей стране, чтобы получить примерную себестоимость программного обеспечения процессинговой системы, которое теоретически уже можно использовать, но на практике это не имеет смысла, так как возможности процессинговой системы на базе данного программного обеспечения будут настолько малы, что использовать ее можно только на тех рынках, где вообще нет конкурентов, и интернет-торговцы будут подключаться к ней от безысходности.
Для разработки программного обеспечения более менее конкурентоспособной версии процессинговой системы потребуется как минимум в 2 раза больше времени.
И кто бы ни занимался разработкой программного обеспечения будущей системы для приема и обработки платежей через интернет, делать это нужно, принимая во внимание положения стандарта PCI DSS, который описывает требования безопасности при работе с конфиденциальными данными банковских платежных карт. А это значит, что тому, кто ставит задачи разработчикам и курирует их выполнение, придется либо самостоятельно вникать в детали данного стандарта, либо нанимать соответствующего консультанта, что ещё больше увеличит стоимость всего проекта.
Во что обойдется подготовка технической базы?
Вопрос с приобретением программного обеспечения процессинговой системы поставщика платежных услуг успешно решен?
Отлично! Самое время подумать о технической площадке, на которой оно будет установлено и запущено: настроить сервера, сконфигурировать маршрутизацию данных между ними, установить фаэрволы, в общем, привести всю техническую инфраструктуру будущей процессинговой системы в соответствие все с тем же стандартом PCI DSS.
При этом воспользоваться услугами первого попавшегося хостинг-провайдера, у которого можно арендовать VPS (Virtual Private Server) за 10 евро в месяц, не получится. Все дело в том, что поставщик хостинговых услуг для платежного сервиса так же должен соответствовать определенным требованиям стандарта PCI DSS в части обеспечения физической безопасности серверов поставщика платежных услуг.
Такой хостинг стоит дороже обычного. Аренда серверов вместе с трафиком может стоить от 700 до 1.000 евро в месяц. Если приобрести собственное оборудование и арендовать у хостинг-провайдера только стойку для него, раcходы на аренду упадут до 100-200 евро в месяц. Но за само «железо» придется заплатить примерно от 12.000 до 15.000 евро.
И наконец, услуги опытного системного администратора по настройке всего серверного оборудования так же потребуют денег. Не много. Не более 2.000 евро за всю работу.
Сколько стоит PCI DSS сертификация?
Итак, техническая инфраструктура подготовлена, программное обеспечение установлено и процессинговая система готова к запуску? Остался последний шаг — пройти PCI DSS сертификацию.
Для этого нужно нанять специальную организацию, аккредитованную при VISA и MasterCard, — QSA (Qualified Security Assessor), — которая проведет официальную проверку процессинговой системы поставщика платежных услуг на соответствие всем требованиям стандарта PCI DSS.
В случае успеха будет выдан подтверждающий сертификат сроком на 1 год, а сам поставщик платежных услуг появится в списке сертифицированных компаний на соответствующих интернет-порталах, упомянутых международных платежных систем. Стоимость услуг QSA по сертификации начинается от 20.000 евро. Сертификацию нужно проходить ежегодно.
Подведем итог: что говорят цифры?
Для получения некой ориентировочной усредненной оценки себестоимости программного обеспечения, более-менее конкурентоспособной версии процессинговой системы поставщика платежных услуг, возьмем почасовую ставку гипотетического программиста, чьи опыт и знания позволяют работать над проектами такой сложности, на уровне 30 евро в час. Это выше, чем зарабатывают программисты в развивающихся странах, но ниже, чем зарплата их коллег из стран развитых.
Тогда получается, что на приобретение процессинговой системы поставщику платежных услуг нужно потратить не менее 200.000 евро, и на PCI DSS сертификаций — ещё 20.000. Итого, ориентировочные затраты на подготовку технической базы для оказания услуг по приему и обработке интернет-платежей в среднем могут составить 220.000 евро.
Для одних, — например, для начинающих независимых платежных сервисов, — это значительная сумма. Для других, — например, для банков-эквайеров, запускающих собственного поставщика платежных услуг, — она может показаться вполне допустимой и даже скромной на фоне стоимости прочих банковских программных комплексов.
А что, если мы скажем, что ее можно сократить более чем в 10 раз? Уверены, эта новость заинтересует любого, перед кем стоит задача запуска сервиса по приему и обработке платежей через интернет.
Как снизить затраты и начать бизнес прямо сейчас?
Да просто отказаться от идеи самостоятельного создания или приобретения процессинговой системы в собственность и воспользоваться предложением по аренде процессинговой White Label платформы для поставщиков платежных услуг. Например, процессинговая платформа beGateway от нашей компании eComCharge.
Платформа beGateway – это SaaS продукт. По сути — это готовая современная, полнофункциональная, PCI DSS Level 1 сертифицированная процессинговая система для приема платежей не только по банковским картам, но и с использованием альтернативных платежных средств, — электронных денег, банковских переводов и так далее, — чья копия разворачивается на нашей технической площадке, полностью брендируется под нашего клиента и предоставляется ему для использования.
Не будем описывать здесь, что умеет платформа beGateway. Это тема даже не для отдельной статьи, а для целой серии. Скажем только, что это действительно мощная платформа для создания систем по приему и обработке интернет-платежей.
Но вернемся к вопросу о сокращении затрат. Стоимость подготовки «под ключ» процессинговой платформы поставщика платежных услуг зависит от индивидуальных пожеланий арендатора по ее функциональности, интеграции с тем или иным банком-эквайером или нужной платежной системой и так далее, но, как правило, не превышает 10.000 евро.
При этом, все работы выполняются арендодателем и занимают около 1 месяца. У вас не будет никаких хлопот ни с технической подготовкой, ни с PCI DSS сертификацией. Можно начинать подключать и обслуживать интернет-торговцев.
Аренда позволяет не только на порядок сократить затраты на подготовку платежного сервиса к запуску, но и ощутимо снизить текущие раcходы уже работающей компании по приему и обработке интернет-платежей. Каким образом?
1. Во-первых, поставщику платежных услуг, арендующему процессинговую систему не нужно проходить PCI DSS сертификацию, что само по себе уже экономит компании от 20.000 евро в год.
2. Во-вторых, при аренде процессинговой системы нет необходимости содержать собственный технический отдел, — опытного системного администратора и высококвалифицированных программистов, — для технической поддержки и развития собственной системы приема и обработки платежей.
Просто потому, что все это делается арендодателем. Круглосуточное наблюдение за состоянием всех процессинговых систем, их техническое обслуживание, обновления, включая добавление новых опций и онтеграций с платежными системами по запросу арендаторов, — все это делает разработчик и в большинстве случаев без дополнительной платы. Отказавшись от собственных технических специалистов, поставщик платежных услуг может сэкономить 100.000 и более евро в год на зарплатных расходах.
3. И наконец, в-третьих, гибкая тарифная политика. Арендная плата за процессинговую систему, например, построенную на базе платформы beGateway, зависит от количества транзакций, которые обрабатывает платежный сервис. Если взять стоимость аренды за год и противопоставить собственной разработке и обслуживанию (внутри компании), то получится, что при аренде расходы на содержание технического ядра платежного сервиса уменьшаются более чем в 2 раза.
