Существует две основные модели оказания услуг по приему интернет-платежей на сайте: процессинговая компания и платежный агрегатор.
1. В рамках первой модели вы занимаетесь исключительно техническими вопросами обеспечения интернет-платежей:
- Открываете для клиента счет торговца (merchant account) в банке-эквайере
- Предоставляете интернет-продавцам удобную безопасную платежную страницу
- Организовываете простое единое подключение к различным платежным системам
- Защищаете своих интернет-продавцов от приема мошеннических платежей
- Консультируете своих продавцов и их покупателей и т.д.
Но не прикасаетесь к деньгам ваших интернет-продавцов, оставляя вопросы денежного возмещения по обработанным платежным транзакциям (или, проще говоря, вопросы выплат) банкам-эквайерам, если речь идет о карточных платежах, и самим платежным системам, если речь идет об электронных деньгах, предоплаченных ваучерах и прочих карточных платежных средствах.
По сути, компания-поставщик платежных услуг, которая использует такую бизнес-модель, является чисто процессинговой компанией (общепринятый термин PSP).
2. Вторая модель является расширением первой.
В рамках второй модели в дополнение к решению всех технических вопросов, имеющих отношение к приему платежей через интернет, вы берете на себя ответственность за выплаты своим интернет-продавцам.
Т.е. вы от имени своих интернет-продавцов принимаете платежи от их покупателей на свои счета в банках-эквайерах и прочих платежных системах, с которыми вы работаете. И вы же осуществляете выплаты денег по принятым платежам.
Поставщик платежных услуг, который практикует эту модель ведения бизнеса, никто иной, как платежный агрегатор (его еще называют IPSP).
Каждая из двух бизнес-моделей имеет свои привлекательные стороны и преимущества.
Платежный агрегатор. Преимущества
Быть агрегатором платежей – это значит иметь больше свободы и гибкости в обслуживании интернет-продавцов, меньше зависеть от банков-эквайеров и партнеров при принятии решений в отношении своих клиентов (продавцов).
Если вы являетесь платежным агрегатором, вы можете, например:
- Предложить своим интернет-продавцам активацию аккаунта и прием платежей прямо в день их регистрации в вашей платежной системе.
- Установить выплаты с той регулярностью, которая требуется интернет-продавцу и подходит вам.
- Назначить индивидуальный тариф за обслуживание и т.п.
Когда дело касается приема именно карточных платежей, компания агрегатор может стать членом платежных систем VISA и Mastercard и обойтись без сотрудничества с банком-эквайером, забирая себе ту часть платы за интернет-эквайринг, которую обычно взымает с интернет-продавцов эквайер.
Однако, такая свобода действий и перспективы обходятся не дешево, как в смысле финансов, так и усилий, и времени, которые нужно затратить, чтобы стать платежным агрегатором. Практически в любой стране мира деятельность, связанная с переводом денежных средств, (когда деньги от третьих лиц проходят через ваши банковские и иные счета), является лицензируемой и контролируемой. Т.е., прежде чем стать агрегатором платежей, ваша компания должна получить разрешение (лицензию) на осуществление финансовой деятельности от регулятора той страны, где ваш бизнес зарегистрирован. Обычно регулятором является центральный банк или специальное отдельное правительственное агентство, присматривающее за финансовыми компаниями и платежными организациями.
В зависимости от страны и удачи, получение лицензии платежной организации (PI license) может занять от полугода до полутора лет и, в любом случае, потребует довольно объемной работы по подготовке всех необходимых документов, а также больших финансовых затрат на приведение уставного капитала компании в соответствии с требованиями лицензии или создание так называемого страхового депозита, если таковой ею предусмотрен.
Процессинговая компания. Преимущества
Процессинговой компании не требуется никаких лицензий для того, чтобы помогать бизнесу принимать платежи за свои товары и услуги. Достаточно соответствовать требованиям стандартов безопасности, принятыми в платежной индустрии, суть которых сводится к предотвращению несанкционированного доступа к конфиденциальным платежным данным интернет-покупателей. Основным таким стандартом является PCI DSS (Payment Cards Industry Data Security Standard).
Однако, в этом случае вы попадаете в зависимость от банков-эквайеров и других партнеров, которые проводят интернет-платежи. Например, срок открытия счета-торговца и регистрации его в платежных системах банком-эквайером может растянуться на целый месяц; ваша комиссия для интернет-продавца зависит от комиссии банка-эквайера (чем выше комиссия банка-эквайера, тем ниже ваша маржа) и т.д.
Если вы планируете оказывать услуги по приему платежей по банковским картам как процессинговая компания или как агрегатор платежей, вашей компании необходимо ежегодно проходить сертификацию по PCI DSS. Это так же не самый простой процесс, но его можно избежать, если вы арендуете сертифицированную платформу, но об том позже.
Принимая во внимание сложность, затратность и длительность создания агрегатора платежей, мы рекомендуем новым платежным компаниям начинать с оказания чисто процессинговых услуг. Поработайте в этом амплуа, а потом, если бизнес будет развиваться быстро и требовать больше возможностей, переходите к бизнес-модели агрегатора платежей.
Действующей процессинговой компании, достигшей определенных успехов в своем бизнесе, получить лицензию платежной организации всегда легче, чем абсолютному новичку, не имеющему никакой истории оказания услуг.
Следующая Часть 3. Как выбрать программное обеспечение для оказания услуг по приему платежей через интернет.
Предыдущая Часть 1. Какие платежные средства интегрировать в первую очередь.
